Cómo se calcula la cuota de un préstamo: el sistema francés
La gran mayoría de préstamos personales e hipotecas en España se amortizan con el sistema francés. Su característica es que pagas la misma cuota todos los meses (mientras no cambie el tipo de interés), aunque la composición de esa cuota va cambiando.
La fórmula de la cuota
Cuota = C × i / (1 − (1 + i)^−n)
- C es el capital prestado.
- i es el tipo de interés mensual: el TIN anual dividido entre 12.
- n es el número total de cuotas.
Ejemplo paso a paso
Préstamo de 10.000 € al 7 % TIN a 5 años:
- i = 0,07 / 12 = 0,005833
- n = 60 cuotas
- Cuota = 10.000 × 0,005833 / (1 − 1,005833^−60) = 198,01 €
Al final habrás pagado 11.880,72 €, de los que 1.880,72 € son intereses.
Qué hay dentro de cada cuota
Cada mes, los intereses se calculan sobre el capital que aún debes. El resto de la cuota reduce la deuda.
| Cuota | Intereses | Capital amortizado | Capital pendiente |
|---|---|---|---|
| 1 | 58,33 € | 139,68 € | 9.860,32 € |
| 2 | 57,52 € | 140,49 € | 9.719,83 € |
| 30 | 32,67 € | 165,34 € | 5.435,13 € |
| 60 | 1,15 € | 196,86 € | 0,00 € |
En la primera cuota, casi el 30 % son intereses. En la última, menos del 1 %. En una hipoteca a 25 o 30 años este efecto es mucho más acusado: los primeros años se paga sobre todo intereses.
Consecuencias prácticas
Amortizar anticipadamente compensa más al principio. Como los intereses se calculan sobre el capital pendiente, reducirlo pronto ahorra más intereses que hacerlo al final.
Reducir plazo ahorra más que reducir cuota. Al amortizar puedes elegir entre pagar lo mismo durante menos tiempo o pagar menos durante el mismo tiempo. Reducir plazo recorta más intereses totales; reducir cuota te da más margen cada mes.
Alargar el plazo abarata la cuota y encarece el préstamo. El mismo préstamo de 10.000 € al 7 %:
| Plazo | Cuota | Intereses totales |
|---|---|---|
| 3 años | 308,77 € | 1.115,75 € |
| 5 años | 198,01 € | 1.880,72 € |
| 8 años | 136,34 € | 3.088,37 € |
Otros sistemas de amortización
Existen alternativas menos habituales: el sistema alemán, con amortización de capital constante y cuotas decrecientes, y el sistema americano, en el que solo se pagan intereses y el capital se devuelve entero al final.
Qué no incluye la fórmula
La cuota calculada solo cubre capital e intereses. Las comisiones de apertura y los seguros vinculados van aparte y son los que hacen que la TAE sea superior al TIN.
Los resultados son orientativos y no constituyen asesoramiento financiero, fiscal, legal ni médico.