TIN y TAE: en qué se diferencian y cuál mirar
Cuando pides un préstamo o abres un depósito, verás dos porcentajes: el TIN y la TAE. Se parecen, pero miden cosas distintas, y confundirlos puede hacer que elijas la oferta más cara pensando que es la más barata.
Qué es el TIN
El tipo de interés nominal (TIN) es el porcentaje que el banco aplica al dinero prestado. Es el «precio puro» del dinero y es el dato con el que se calcula tu cuota mensual. No incluye comisiones ni otros gastos.
Qué es la TAE
La tasa anual equivalente (TAE) expresa el coste total del préstamo en un año. Parte del TIN y añade dos cosas:
- La frecuencia de los pagos. Pagar intereses cada mes y no una vez al año encarece ligeramente el préstamo.
- Las comisiones y los gastos obligatorios, como la comisión de apertura.
Por eso la TAE permite comparar productos con condiciones distintas, y las entidades están obligadas a informar de ella en su publicidad y en la documentación previa al contrato.
Cómo se relacionan
Si no hay comisiones, la TAE se obtiene así:
TAE = (1 + TIN / n)^n − 1
donde n es el número de pagos al año. Un préstamo al 7 % TIN con cuotas mensuales tiene una TAE del 7,23 %.
Cuando hay comisiones, la diferencia crece. Un ejemplo con un préstamo de 10.000 € a 5 años:
| Oferta | TIN | Comisión de apertura | TAE aproximada |
|---|---|---|---|
| A | 6,5 % | 3 % (300 €) | 8,1 % |
| B | 7,0 % | Sin comisión | 7,2 % |
La oferta A tiene el TIN más bajo, pero es la más cara.
Cuál mirar en cada caso
- Para comparar préstamos entre entidades: la TAE.
- Para calcular tu cuota mensual: el TIN.
- Para comparar depósitos o cuentas remuneradas: la TAE, que indica lo que ganarás realmente en un año.
Lo que la TAE no siempre incluye
La TAE incluye los gastos que son condición para obtener el préstamo. Los productos opcionales que bajan el tipo de interés (un seguro de vida, domiciliar la nómina, una tarjeta) pueden no estar reflejados en la TAE anunciada. Pide siempre el coste total con y sin esas vinculaciones.
En las hipotecas variables verás la TAE variable, que se calcula suponiendo que el índice de referencia no cambia. Es una estimación, no un coste cierto.
En resumen
Fíjate en la TAE para decidir entre ofertas del mismo plazo e importe, y usa el TIN para calcular lo que pagarás cada mes. Y antes de firmar, pregunta por el importe total a devolver: es la cifra más fácil de comparar.
Los resultados son orientativos y no constituyen asesoramiento financiero, fiscal, legal ni médico.