Hipoteca fija, variable o mixta: cómo compararlas
Elegir el tipo de interés es la decisión más importante al contratar una hipoteca, porque condiciona lo que pagarás durante décadas. No hay una opción mejor para todo el mundo: depende de tu margen económico, del plazo y de cuánta incertidumbre toleras.
Hipoteca a tipo fijo
El tipo de interés no cambia durante toda la vida del préstamo, así que la cuota es siempre la misma.
- Ventaja: sabes desde el primer día cuánto pagarás cada mes hasta el final.
- Inconveniente: el tipo de salida suele ser más alto que el de una variable, y si los tipos bajan no te beneficias salvo que renegocies o cambies de banco.
Encaja con quien prioriza la estabilidad o tiene un presupuesto ajustado, sin margen para subidas.
Hipoteca a tipo variable
El tipo se compone de un índice de referencia, normalmente el euríbor a 12 meses, más un diferencial fijo (por ejemplo, euríbor + 0,75 %). La cuota se revisa cada seis o doce meses.
- Ventaja: si el euríbor baja, tu cuota baja.
- Inconveniente: si sube, tu cuota sube, y nadie puede predecir su evolución a 20 o 30 años.
Encaja con quien tiene ingresos holgados, capacidad de amortizar anticipadamente o un plazo corto.
Hipoteca mixta
Combina ambas: un tipo fijo durante los primeros años (a menudo entre 3 y 10) y variable después.
- Ventaja: el tipo fijo inicial suele ser más bajo que el de una fija pura, y cubre los años en los que más capital debes.
- Inconveniente: pasado ese periodo asumes el mismo riesgo que en una variable.
Encaja con quien prevé amortizar buena parte del préstamo durante el tramo fijo.
Cuánto puede cambiar la cuota
Para una hipoteca de 160.000 € a 25 años:
| Tipo de interés | Cuota mensual |
|---|---|
| 2 % | 678 € |
| 3 % | 759 € |
| 4 % | 845 € |
| 5 % | 935 € |
Cada punto de subida supone entre 80 y 90 € más al mes. Antes de contratar una variable o una mixta, comprueba si podrías asumir la cuota con dos o tres puntos más.
Qué comparar además del tipo
- La TAE, que incluye comisiones y gastos obligatorios.
- Las bonificaciones. Muchos bancos rebajan el tipo si domicilias la nómina o contratas seguros. Calcula cuánto cuestan esos productos y si compensan la rebaja.
- Las comisiones de apertura y de amortización anticipada, que la ley limita.
- El plazo. Alargarlo reduce la cuota pero aumenta los intereses totales.
Preguntas para decidir
- ¿Podría pagar la cuota si subiera un 25 %?
- ¿Tengo previsto amortizar anticipadamente en los próximos años?
- ¿Cuántos años me quedan de préstamo? A menor plazo, menor riesgo con una variable.
- ¿Prefiero pagar algo más a cambio de no preocuparme?
Antes de firmar, el banco debe entregarte la Ficha Europea de Información Normalizada (FEIN) con todas las condiciones, y tendrás una cita gratuita con el notario para resolver dudas.
Los resultados son orientativos y no constituyen asesoramiento financiero, fiscal, legal ni médico.