Cómo salir de la deuda de una tarjeta de crédito revolving
Las tarjetas de crédito con pago aplazado, conocidas como revolving, permiten pagar cuotas pequeñas cada mes. El problema es que lo que no pagas genera intereses muy altos, y la deuda puede durar años.
Por qué cuesta tanto
Una tarjeta revolving suele tener un tipo de interés de entre el 18 % y el 24 % anual, muy por encima de un préstamo personal. Cada mes se calculan intereses sobre lo que debes, y se suman a la deuda.
Con 3.000 € al 21 % anual:
| Cuota mensual | Tiempo hasta pagarla | Intereses totales |
|---|---|---|
| 50 € | Nunca: la deuda crece | — |
| 120 € | 2 años y 10 meses | unos 980 € |
| 200 € | 1 año y 6 meses | unos 510 € |
Con 50 € al mes la deuda no baja nunca, porque los intereses del primer mes ya son 52,50 €.
Cómo salir antes
1. Sube la cuota todo lo que puedas. Cada euro por encima de los intereses reduce directamente la deuda. Pasar de 120 € a 200 € al mes ahorra casi 470 € en este ejemplo.
2. Deja de usar la tarjeta para nuevas compras mientras pagas la deuda, o el saldo no bajará.
3. Si tienes varias deudas, paga primero la más cara. Mantén el mínimo en el resto y destina todo lo demás a la de mayor interés.
4. Compara con un préstamo personal. Un préstamo al 8 % o 10 % para cancelar la tarjeta puede ahorrarte mucho dinero, siempre que no vuelvas a usarla.
5. Cambia la modalidad de pago. Puedes pedir a tu banco pasar la tarjeta a pago a fin de mes para que no se genere nueva deuda aplazada.
Tus derechos
- Desde 2020 el Tribunal Supremo ha declarado usurarios algunos contratos revolving por tener intereses muy superiores a la media del mercado. En esos casos se puede reclamar la devolución de los intereses pagados.
- El banco debe informarte del tipo de interés, la TAE y el coste de pagar solo la cuota mínima.
Si crees que tu tarjeta tiene un interés desproporcionado, puedes reclamar primero al servicio de atención al cliente del banco y, si no te responden o rechazan tu reclamación, al Banco de España. Las asociaciones de consumidores también orientan en estos casos.
Antes de usar el pago aplazado
Si pagas a fin de mes, la tarjeta de crédito no cuesta intereses. El problema empieza al aplazar. Antes de hacerlo, calcula cuánto pagarás en total con la cuota que te ofrecen: es la mejor forma de evitar una deuda que se alargue años.
Los resultados son orientativos y no constituyen asesoramiento financiero, fiscal, legal ni médico.